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【p2p返利】【探秘:银行存管的平台为何会跑路】

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发表于 2018-11-6 22:21:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
 




风急天高猿啸哀,渚清沙白鸟飞回。
无边落木萧萧下,不尽长江滚滚来。
                                                                                   ----唐·杜甫《登高》



本文配图均来自著名画家   吴冠中

入秋多事,秋分最悲!
自古以来,秋乃一年中可悲之季,有悲秋之称,带走了夏天的雨水,静看萧萧落叶,候着冬天的步伐。
秋分已过,但悲伤依然在网贷流淌。



入秋以来,徽商银行存管的酷盈网、华兴银行存管的网行金融跑路,包商银行存管的好会理财、民泰银行存管的学信贷、华兴银行存管的华银金融、恒丰银行存管的普天金安清盘,时至秋分之际,近百家平台出现各类问题,投资人蒙受巨大损失,行业又一次经历大幅震荡,市场期望值再次探底。

有朋自远方来询:《暂行办法》刚满周岁,各平台争相合规,行业一片欣欣向荣,本是投资最佳时,为何会有如此多的存管平台相继暴雷?

笔者钻研网贷三年有余,说不上潜心,也可谓用心,闲暇之余有幸与行业大咖拜师学艺,也困惑于此,正巧朋友问起,于是整理了一些个人拙见,以求拍砖。



银行存管业务的发展

为求精确,笔者查询了从2015年至今具有重要意义的部分文件。
银行存管最初应确定于央行等十部委在2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》一文:“鼓励银行业金融机构开展业务创新,为… …网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务”。后见于2016年8月引起行业轰动的《暂行办法》,要求“网络借贷信息中介机构应当… …选择符合条件的银行业金融机构作为… …资金存管机构”,且“资金存管机构承担… …表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任”。

而该业务的最终确定,应是依托于2017年2月由银监会下发的《存管指引》,该文对银行开展存管业务的条件、银行所处的地位、承担的责任都做了明确的要求和说明。自此,银行存管业务在监管上正式落地,并有了业务规范和指明灯。


银行是怎么挑选平台的

银行存管业务被监管部门正式确认后,各银行蠢蠢欲动,争相抢占网贷市场。由于僧多肉少之故,在巨大的竞争环境以及存管属地化要求逐步铺开的背景下,银行间也出现了“存管门槛战”。

据笔者了解,重庆、武汉、内蒙古、广东部分地区的银行为了获得平台的青睐,协助某些地区的平台避开存管属地化要求,开通了绿色通道,从递审资料到协议签署,快则一周,最慢不过15天,大部分是省略了风控中最关键的现场尽调和抽标环节。

而作为流程规范的合作方式,银行与平台之间至少需要逐一进行“资料初审—现场尽调—出具尽调报告—委员会或职能部门过审复审—平台开户—抽标复审—现场签约—技术对接—内部测试—正式上线”等过程,部分审核较严的银行甚至需要平台过五关斩六将,经历几十道审核程序,可谓是费时费力,绝不可能在一两周内能够完成签约。

银行是先驱,理应在选择存管服务平台时尽到综合审查义务,如因抢占市场而自降身份,甚至出现“零门槛存管”情况,那么一大批漏网之鱼进入银行存管之列就不足为奇了。




银行是怎么存管的

平台接入银行存管后,通用的模式是银行直连和直接存管,但是无论哪种方式,银行也仅提供账户分离、资金清算支付、账务核对、数据采集及保管等服务,其核心功能是将平台自有资金账户、平台存管专户、投资人账户、借款人账户进行分离,降低平台自融的风险。

也就是说投资人的资金不再像以往一样和平台的自有资金混在一个账户里由平台鱼肉,而是进入平台存管专户,专户对平台设置了禁止权限,平台无法擅自动用专户中的资金,该资金仅可向实际借款人支付。



银行的地位是什么

由此可见,银行存管确实加大了对行业资金的控制力度,将平台引导回了“信息中介”的地位,银行和平台成为了为P2P投资人服务的共同体,银行负责资金流向,平台负责信息发布,但是这种共同体无法彻底避免风险也是不争的事实。《存管指引》虽明文要求“委托人(平台)需向银行提供真实准确的交易信息数据及有关法律文件”,但也同时明确了银行“不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失,由委托人承担相应责任。”

所以存管银行的借贷数据是被动接受的,而且由于数据众多,银行不可能对每条数据逐一进行真实性审查,这就造成了即便已接入存管的平台,在借款人信息上,依然可以冒险作假,实现自融的目的。



结语

风萧萧兮易水寒,壮士一去兮不复返!网贷行业是个江湖,江湖中,有大侠,也有小人,收益就是江湖中人人追逐的《九阴真经》,投资人也好,银行也罢,在这场倚天屠龙大宴中,是折损还是盈利,全在自己,怪不得别人。




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