1、P2P行业对于中国来说是好事还是坏事？
宜信CEO唐宁在2006年创办宜信，首次在中国推出了个人对个人（P2P模式）的信用借款服务平台，将网贷这个名词呈现在了大众的眼球之下。P2P模式作为一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间小额借贷模式，提供的服务对象主要是缺少资金的大学生、工薪阶层的民众和微小企业主等，而这些层级的民众如果想要去做一点自己想做的事情，他们能够得到的资助又从何而来？银行对于这种层级的民众能够给予的帮助基本上是零。
邓小平当初选择深圳等沿海城市进行经济开发区的实验，最终的目的是打造出属于中国的特色社会主义发展道路——先富带动后富，而最终的结果就是集合了朴实的全国力量，造就了先富的更富，支撑先富的自己一边去自己解决。当然这种事情过去的时间已经太过于久远了，只是人性的现实问题罢了。
从百度词条中搜索P2P模式，可以得到解释它的社会价值的话是：满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。这个是P2P模式能够建立起来的专业解释，最主要的是P2P模式是外国引入进来的，不是属于中国本土的产品模式，当然纯粹的解释不能符合中国的口味。简单点的来说，P2P模式对于中国来说，就是因为工薪阶级的人民不能从银行获得需要的初始资金，恰好P2P模式的出现打破了这种无可奈何的现状，所以P2P在中国火了，成为了迄今为止世界上网贷公司最多的国家。更深一层的去纠结这个原因，中国有一句俗语可以解释这种现象，就是压迫越大，反抗的力度也就越大。
P2P平台又到底是什么？网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。你有所求，商人们就会找到商机，本来商机的出现对于国家的发展来说是一种进步，它表明了发展到一定层次的一种新的需求，但可怕的是这种商机被贪婪的商人去运用，商机运用的好，你赚了钱，同时也解决了别人的所需，给社会提供了发展的前沿和社会的就业机会，同时也收获了荣誉。商机被别有用心的人运用，就会无限的去满足他的贪欲，比如是钱，他就会丧心病狂的去设下一个又一个的饼来让人慢慢的去食用，就这样慢慢的通过利用别人的所需来一步一步的压榨能够提供的价值，等完全没有什么可以压榨的时候，才会逼迫你不得不去放弃自己的追求，回去继续原来的苦日子，最重要的是，这种人会没有极限，只要没有法律监察发现，就会永无止境。知道为什么中国贫富差距这么大么？就是因为这种丧心病狂的人太多了。而为什么这种人会出现？就是二十世纪举国之力培养出来的，自己变了样，儿子出生也变了样。
有一句话是这样说的：国家的实力主要是看它的顶尖力量，结果就是现在这种状态。有人说，现在的社会安安稳稳，生活条件这么好，有什么问题？问题大了！首先，根据2018年调查的人均可支配收入和消费情况来看，不说前面了，就说倒数第一的西藏，人均可支配收入6916元，人均消费4799元，这个数据是真的不知道咋说了，看着这个数据，内心的波动是什么，自己心里还能没点数？
图片来源：中新经纬
第二，工薪阶层每天的工作和每天的作息时间是多久？然后每个月拿到手里的钱又是多少？四五千都是算可以的，总之一个词——不成比例。 就中国目前的发展而言，出自自身创造的顶尖科技力量，真的没有听过什么原创名词，有一个讽刺的词语来形容就是——伪原创。一直以来，我们追求的是甩掉“克隆”这个词语的标签，从90年代到现在一直以来，发家的基本都是克隆体，靠着克隆体现在变成了各种独角兽，然后近几年又开始强调一个名词——创造。手机端来看，三星在中国的售价一直都是独领风骚，从来没有想过降价是什么意思；苹果也是一样，每半年的更新频率，每半年的换机大潮，为什么？因为专利，因为过硬的品牌技术支撑，因为只有我才能会的底气。相比于中国市场的手机端来说，可能有名的就是华为手机的麒麟处理器了，这才是真正的手机端的技术产品，不管好坏，这个名词是属于华为的。相反其他的各种手机品牌，不想说他们采用的什么技术，什么硬件，我觉得本质上来说，他们的手机端不是卖技术产品，实在卖运营手段，中国的市场流量，海外的市场流量，靠的是流量来提现自己产品的伟大。
另外一个角度来说，小米手机为什么会响应中国的米粉市场，因为性价比，因为便宜，因为中国能一直跟上苹果和三星更新速度的人群少之又少，因为他们基本上都是工薪阶级。别跟着媒体总讨论米粉的福利、什么新品发布后的降价，这不是福利，这是在变相的刺激工薪阶级人民的消费，多在乎在乎国家基础建设的需要，看看基础建设的必要，看看实体经济的发展，看看整体底层的文化素质，支付他们为了国家建设相对应的报酬，完善社会文化的普及工作，到时候不用发放这些所谓的“福利”，因为不需要。底层的经济文化实力的提高，同时也相应的改变整个社会创造能力和上一层阶级群众的思维模式，这才是本质的提高。
但说这些是没用的，因为让有钱的人能意识到去改善社会底层文化建设，太难了！帮助的人寥寥无几，是存在感恩培养之心的，更多的是想获得莫须有的成就，或者不知道钱有多少的钱，然后就会让许多人觉得很成功，被写上励志故事。褒贬谁在乎，求的是写入史册。中国有句话叫：历史总是成功人在书写，可能就是这种思想的根深蒂固，才造成了贪了又贪的人性，越贪越多的人类。
好了，扯了这么多，最后总结一下就是：P2P模式对中国来说是好事！至于不好的事就是不好的人用了P2P模式，才使得模式成了坏的模式。再加上中国工薪阶级的人口数量的庞大，造成了审核信息工程的难度巨大，所以我们还是希望国家能够快速的出台完善的互联网金融监管制度吧。
2、中国的P2P行业到底出了什么问题？
还是尽量少扯一些题外的话，认真看看观点的问题吧。最近看到一篇文章这样写，拍拍贷作为中国第一家网贷公司，总共大约有四千多名员工，其中两千多都是讨债人员，好好地信息科技公司变成了混在社会上的团体一般。其实P2P平台在中国目前的发展现状来看，有一个最主要的影响因素就是：没有成熟的信用评分体系，说白了就是借款人的信任问题要怎么去解决。
中国的互联网监管系统是在2015年的时候才出现的，不像是外国，外国有证券交易委员会（SEC）进行监管，在行为监管方面，甚至每天都需要进行给SEC报告文件。举个例子，许多人都知道APP的上线需要经过内测、实测、后期更新维护等一系列的步骤，很多的1.0版本基本上都是试水品，同样的道理，2015年出台的监管系统也是一样的道理，虽然在当时处理了一些完全没有道德的平台，但是隐藏暗中的却没有去深究，从而导致了从每一个个体的生存演变成了整个网贷行业的生死攸关。
其实就政府监管这件事来说，我们政府原来的态度一直都是，急中求胜，意思就是说，有问题的时候，就会出台一系列的政策，然后猛烈的打击一部分的出头鸟，消停之后，就沉寂了，等再稳不住的时候，就会再出来猛烈打击一次，属于那种专注于治标的方法。但原来的态度就是这种，又不能装作没发生过，近几年其实好很多了，没有原来那种啥事都是一棒子打的情况，现在还知道有些事情持之以恒了。
另外，现在平台对于出资人有一种叫分散投标法，鸡蛋不存放在一个篮子里，你的本金就不会出现亏本状况。这种情况听起来是不是特别美好，但采用分散投标法也就意味着，你所赚的利息也不是很多，网贷出资人为什么选择网贷平台，就是因为这边的利息相比银行来说更高，没有钱赚，还到网贷平台来干什么。虽然讲出来直白的讲出来，对于行业来说有点风险明显化，但网贷平台本身就存在着风险呀，没风险还想着赚大钱，天上掉馅饼的事你慢慢去等去。所以，网贷平台的监管制度是网贷行业最重要的一个因素。
网贷行业作为引领互联网金融的领头人，当然也存在互联网的通病——诈骗。利用互联网效益来进行项目的虚假说明和短期信用的旁氏骗局等，简单来说，就是虚构平台项目来进行诈骗，非法集资，通过新钱还旧账方式来进行短期信用的诈骗。P2P平台在外国来说，是属于信息中介平台，只是属于线上平台，提供的是信息中介的服务，而中国的P2P平台是属于线上线下相结合的方式，为了获得一定的用户流量，他们会设立自己的项目，并且大多的项目都是和别的公司合作的，所以对于所有项目的真实性，其实平台有时候也是不知道的，只是为了经济效益和用户流量，才使用的诈骗手段。至于旁氏骗局，基本上有问题的网贷公司都会涉及这方面的东西，毕竟是网贷行业，可以明白的。
在一个平台中，尤其是互联网这个平台中，平台的运营和管理是很复杂的，稍微的不注意，造成的可能就是平台一段时间的崩溃。互联网的平台中有很大流量的用户群体，资金池或者银行资金代理的管理以及一些风控细节的处理，因为都是线上的管理模式，所以如果存在实施不当，就会造成不可避免的损失。
前段时间看到一篇有关租车的文章，大概忘的差不多了，就这点模糊印象大概说一下这个故事吧。主人公是一个外国女生，她对于车的需求是通过租用来满足自己的使用，起租一年，一年之后可以考虑对本车进行旧车预估车价来进行购买，或者是选择继续进行租用这台车或者下一辆。其实这种模式也是类似于一种贷款的方式，或者称之为融资的形式，不同于银行的是，实物和资金的分别。我看了金融产品或者抵押贷款方面的P2P平台运营模式，但是对于车贷P2P运营平台还没有仔细的研究一番，不清楚融资车贷这个行业是不是以实体车业为项目，进行资金的整合运作，但是我觉得这种车贷模式挺好的，相比于买车，我觉得未来租车这件事可能会更有发展前景。外国女生租用一年之后选择的是第二种继续租用其他车辆来进行使用，虽然租用几年花费的可能比买一辆车花费的代价更大，但相比于现在的停车费、邮费、保养费等的“包养”车方式来说，可能相差的也不会是很大。在中国，我们租用一年之后，选择的方式基本上都是进行购买，但仔细算下来，就算是按照旧车估价，你实际花费的还是能比你一年前全款买车的费用高一点。未来的世界一天变一个样，面对好几年不变的专属车，谁应该都想着去体验一下一段时间换一辆新车的刺激感吧。
P2P平台运营中还包括自融的一种现象，自融简单来说，就是平台背后有实体企业大佬撑腰，然后通过P2P平台进行自身的融资，这种方式对于投资者来说伤害很大，因为与实体企业的绑定就意味着与实体企业运营的风险挂钩，如果背后大佬的运营出现问题，平台必然会面临资金链条的断裂，从而变成空壳。身处社会之中，应该都知道对于企业来说，资金链的影响有多么的严重，许多的企业为了自身的资金链问题，通过自融、短期高收益、市场误导、产品作假等等的见不得光的手段层出不穷，企业的高层做到这一步也就是做够了人，所以，在中国，钱和权永远排在人性的前列，究其原因，随便想想都知道。
高收益率？短期限？标明？银行存管？自融？等等的问题都是在各种商人手中炒作了钱的存在意义。但工薪阶层的人民能怎么办，心字头上一把刀，忍呗，能靠的只有这一个，就算是被社会遍体鳞伤，但那还是救命稻草，结果就只验证了一个字——悲（非心）。
3、这一次针对P2P行业的整改工作做的怎么样了
2017年以来，P2P行业中暴雷的企业陆续出现，到2018年的7、8月份，进入了一片雷池，可谓是踩着就爆的那种。从2017年的各地政府出台监管政策开始，一些跳的最欢的P2P企业终于停止了自己的丧心病狂，但还是不够深度，这个行业中好几千的企业数量不是随意的数字，说明这个行业已经变成了病灾区，就像是共产是美好的，可结果就很呵呵哒。
索性最近政府是出台了统一的监管政策——网贷风险整治办下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》与108条合规整改问题清单，就是不知道这次是属于猛烈打击一阵呢还是持续净化到底。
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发表于 2018-8-28 19:18:58
