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【风投网】P2P已经不是原来的P2P,你大爷还是你大爷

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发表于 2018-9-4 17:32:19 | 显示全部楼层 |阅读模式
 
随着P2P监管政策的出台,现在越来越多的人开始了解P2P了,P2P即点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。要先使其灭亡,必先使其疯狂,当然,它不会灭亡,现在p2p已经经历了疯狂期,正趋向于正规,安全可靠。

在你最困难的时候,能借给你200的是朋友,能借你2千的是兄弟,能借你2万的是亲戚,能借你20万的是父母!但是能借你40万甚至更多的,只有我们。——某高利贷广告

p2p网贷的商业模式是在线上平台募集资金,然后平台自己线下找放贷项目,平台赚取中间的利差。其实所谓的金融创新是线上募集资金那一块,线下那一块和以前的贷款公司没什么区别。

P2P网贷不等于高利贷,巨大的差异化是网贷的一个主要特征,最高端和最低高端是两个不同的世界,这主要是由客户资质不同决定的。打个比方,甲是公务员,乙是一个小个体商户,脑子正常的资金方都更愿意借钱给甲,利息低一点也可以谈,因为甲的偿还能力更有保障,而乙就要看情况了,很多资金方不愿意借,即便乙可以提供一些抵押物,利息肯定会提高,以对冲坏账造成的损失。

有些人不知道利息收益和坏账之间如何对冲,举个例子:我有100万,借给100个人,每人1万,一年利息是20%,如果一切顺利第二年连本带利可以收回120万。但现实情况是有10个人赖账跑路了,算上20%利息我有12万块钱没拿到,所以我实际上收回108万。这个案例里10%是坏账率,和20%年息对冲后,实际收益是8%。

如何提高实际收益呢?上策是把那10个老赖通过资质考评给尽量筛出去,这是有技术含量的大公司努力的方向;下策是把利息从20%提高到30%,这是没实力做征信资质评级的小公司才会干的事,效果不一定好,因为利息增加了10%,有可能导致赖账跑路的人也相应增加。

说到这大家应该有一个比较直观的印象。在高评级平台借钱的都是一些优质客户,放贷利息低,坏账率低,投资收益低,风险低;在低评级平台借钱的都是一些渣用户,放贷利息高,坏账率高,收益高,风险高。对于很多p2p投资的初级用户来说,一开始最好只投高评级平台,我曾经在宜人贷,人人贷都赚过钱,早先几年年化收益高一些,12-14%,近几年这些平台经营日趋稳定,收益逐渐下降至9-11%。现在还需要大家仔细斟酌。

最后,做投资的应该都明白一个道理,每一分收益都对应着相应的风险。收益越高,风险越大。
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