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【风投网】我投了五年P2P,一个雷没踩!你们为什么都被骗了?

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发表于 2018-9-4 17:33:38 | 显示全部楼层 |阅读模式
 
上个月,就是投之家暴雷的那一天,我碰到老友L,他问我,“你给P2P写点东西没有?”我说“没有”。他笑了笑说,“还是写一点吧,毕竟你也是P2P的老手了,投了5年多,一个雷都没踩过。”



他都是跟我学的,基本我投什么,他都投什么。结果,两年多来,历次雷潮中,他也有惊无险安然无恙。尤其是最近一段时间里,那些看起来很可靠的平台无一例外都死掉了。我们还是没有踩雷。当然,我们两个人加起来的钱可能也就几十万,比不上很多有钱人。所以,算不上赚了大钱。我也不敢说我多么厉害,但确实没有踩中雷。

最近在一次大佬讲座无意中听说过一句话,叫"中产阶级现在应该想的是如何活下去,而不是赚钱。"因为要爆雷的项目和平台,以及领域实在太多了,往后还有私募信托等等。

从这个角度来说,我们还算幸存者。我虽然不是P2P行业的从业者,但这一行把身家搭进去的人太多了。我想了想,还是想写一点内容,主要是我对P2P的认识和看法。


一、 P2P整顿的大背景分析

覆巢之下,安有完卵。大厦将倾,独木难支,当潮水退去的时候,才知道谁在裸泳。雪崩时,没有一片雪花是无辜的!08年美国过度金融创新,引发次贷危机进而引起席卷全球的金融海啸。

近几年,中国各种打着网贷P2P旗号的野鸡平台野蛮生长,热钱纷纷涌入,过度金融创新,终于要到了偿债的时候。狂欢之后,一地鸡毛,买单的,是多少个家庭的血泪,破灭的,是多少个家庭的希望!

网贷行业虽然雷潮不断,但这一波的却和之前明显不同。之前雷掉的多以自融、庞氏、跑路、诈骗等野鸡平台为主,一言以蔽之,问题显而易见,只要投资人稍微具备一些行业的基础知识,擦亮眼睛,克制贪婪心态,大概率不会阴沟里翻船。

而这次的雷潮,则是城门失火殃及池鱼,很多过往看来资质还不错的平台也受到波及,平台标的没有造假,业务也是真实可信,甚至在第三方评级里榜上有名,然而在连头部平台资金也是大规模净流出的行情下,无奈也只能关门大吉——很明显这是全行业的危机了。一时间投资人人人自危,谈P2P色变。



山雨欲来风满楼。这场暴雷潮迟早要来,是由今年以来外部环境的大气候和行业自身的小气候共同决定的,是一定要来的,是不以人们的意志为转移的,只不过是迟早的问题,大小的问题。

先来说说外部环境的“大气候”。一场金融去杠杆的持久战,清理整顿的不只是银行等金融机构,对于在夹缝中艰难求生的P2P平台来说,资金端和资产端的不匹配程度将进一步加大,面临资金端、资产端双重压力。

一方面贷款利率增高,一些实体企业无法拿到新资金,利润也不足以偿还本金,于是开始陆续违约,不还旧账,很多平台将面临资产荒问题,资产端坏账率也不断攀升。经济繁荣时,源源不断的新资金涌入、接二连三的融资等尚能抵消这些问题,但去杠杆浪潮一来,泡沫免不了被刺破。

在这一背景下,即便是合规经营的P2P平台,生存情况也堪忧。而P2P平台被引爆后,市场情绪持续蔓延,引发投资人恐慌性套现,流出资金少部分涌向安全性更高的头部平台,大部分则撤出了这个行业,资金流紧张乃至枯竭,整体来看资金只出不进造成恶性循环。资金端的规模因挤兑而锐减,就算是银行也吃不消,更何况P2P。



再谈谈行业自身的“小气候”。

一直以来,P2P行业都在经历一场监管整治、规范运营的大洗礼。7月9日,高层召开关于互联网金融风险专项整治会议。会上,发言人指出:“防范化解重大风险尤其是金融风险是当前及今后一段时间的首要工作任务。互联网金融风险是金融风险的重要方面,按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。”

换言之,就是要在2019年7月至2020年7月间彻底清除互联网金融的风险。整个行业会出现大洗牌,现存的2千多家网贷平台里,大量不合规的、实力孱弱的平台几乎将无一幸免。行业必将是马太效应,大浪淘沙,幸存下来的平台其利率也会比货币基金和银行理财产品高不了多少。


二 、P2P存在的价值

长期以来,P2P在某种程度上几乎成了骗子的代名词。那么P2P是否真的如此不堪?如何看待这个行业?总的来说可以从两方面来回答,从最简单的供需关系开始讨论。

先谈行业需求。P2P只是一个信息中介,主要做借款人和投资人的信息撮合,赚取信息服务费,本身并不触及投资人的资金。首先看借款端,P2P面向的借款人群都是银行所不能或不愿服务的次贷人群,这些人企业融资难,要么被银行拒绝(即便不拒绝,流程也极其繁琐复杂缓慢),要么只能求助民间高利贷。

P2P的出现,给这类人群增加了新的融资渠道,虽然利息比银行高很多,但却比高利贷低不少。P2P能在夹缝中生存下去,就是因其真正解决了中小微企业和部分人群的痛点,贯彻了普惠金融的理念,这也是最近几年各种平台呈燎原之势的原因,巅峰期的平台数高达上万家。



再看理财端。国内大部分人的投资理财渠道还是很少的,银行定期和活期的利率太低,完全跑不赢CPI,稍微好点的放在余额宝类货币基金,此外也真没有好点的投资品可选。而股票、数字货币、房产、信托、私募、期权期货等都有一定门槛,需要大量的资金、充裕的时间和精湛的技术等。所以现阶段比较适合大部分投资人的有两类:一种是公募基金,一种就是P2P。

P2P是一种固定收益类理财方式,一方面,它的知识门槛低,不需要专业高深的理财知识。另一方面,资金门槛低,十元百元等就可以起投,能在我们有散碎银子时随时投入,让钱立马生钱。在此基础上,目前行业平均年化收益率10%左右,能取得一个风险和收益的极佳平衡,比较适合普罗大众。

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