由于最近P2P网贷行业频繁出现平台倒闭圈钱跑路等风险事件，因此很多平台都与第三方担保机构进行合作来吸引投资人，降低投资人对其平台的风险担忧。现在，“第三方担保”都成为各大网贷平台作为其“零风险”的宣传语，但这样的第三方担保平台就一定靠谱吗？最初纯粹的P2P平台并没有担保，是一种纯信用贷款，平台只是负责借贷双方的“牵线搭桥”，投资人自担其责。但因国内征信体系不完善，纯粹的第三方中介平台难于取得投资人信任，导致国内多数平台都选择资金担保模式。但认真思考一下：无论是融资性担保公司还是小额贷款公司，他们真的不会倒闭吗？平台有第三方担保，投资人就可以高枕无忧了吗？答案显而易见，如南京鑫信担保集团倒闭、江阴丰源农村小额贷款有限公司跑路等事件就好的例子。因此，P2P平台与第三方合作机构从而转嫁风险，仅仅提供营销宣传募集资金的方式，并不一定安全可靠。
1、第三方担保机构无论是担保公司还是小贷公司，为什么要把自己的业务通过网贷平台来发布?其最合理的解释是合作机构有非常好的借贷业务，P2P平台有非常好的募资能力，并且双方都能够做好自己的本职工作，尤为重要的是合作机构有良好的风险审查及风险控制能力，这样也许网贷平台的发展能有美好的开端。但实际上并不如此：第一，有些平台的第三方担保机构本身就是网贷平台的关联公司，这种情况是难以避免项目自融、关联交易的风险。像这种本质上属于自己担保的风险可想而知；第二，投资者如果仔细也许能够发现，许多融资性担保公司除了担保商业银行业务的同时，也会和很多网贷平台建立合作，会相继把同一个融资项目推荐给不同的网贷平台，从而放大该项目的融资金额，放大项目风险，一旦借款项目发生风险，结果可想而知。
2、P2P平台如何识别第三方合作机构的风险，将成为第三方担保模式下平台是否安全的关键。第一，众所周知，评估一家担保公司的担保能力是需要相当专业的风险审查能力的，不仅要了解担保公司的业务情况，更要深入的做好各项尽职调查，还要进行专业的分析计算评估核定担保公司的担保额度，这是非常复杂的风险控制手段，就目前而言绝大多数的网贷平台目都还不具备这个能力。第二，现在绝大多数的网贷平台相对于第三方担保机构而言，不论是是担保公司还是小贷公司都处于劣势，根本没有与合作机构谈判的能力，只能一味依附于第三方担保机构。因此，P2P绝大多数平台根本无法全面真实的了解第三方合作机构的担保能力。
3、对于借款项目而言，无论是第三方合作机构担保还是平台自身担保，最多只是第二还款来源，最重要的还是借款人的还款来源，所以投资人不能因为平台与第三方担保机构合作就盲目的进行投资。其实各大网贷平台除了第三方担保之外，都在积极的探索新的风险控制模式，如众联贷旗下的A2I模式是值得借鉴的，A2I（AssetToInvestor）即财产对投资人的借贷模式，A2I模式是一种真正的点对点交易模式。借款方用财产作为抵押，在平台上发布借款申请，通过平台方的贷前审查后才能发布借款信息，出资人以抢标的方式赢得投标权，经过平台方对借、出双方约见洽谈后，办理公证、抵押登记、确定借贷合同等等，出资人直接向借款方放款，抵押财物的他项权归出资方所有。这是一种去担保强调抵押才是真担保的模式，就现在而言，A2I是比较安全的投资方式。同时，这样一种借贷模式对于国内混乱的网贷业来说是值得借鉴的，尤其是在第三方担保机构也不一定安全的今天。
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发表于 2020-5-20 16:15:56
