【风投网】网贷平台的第三方担保作用？

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熟悉网贷行业的投资人，应该对风险准备金(也叫风险备付金)不陌生。

左哥之前有说过，在57号文之前，风险准备金曾经是平台应对逾期的利器;另一方面，投资人也很吃这一套，被看作平台安全与否的标志。

因为它的存在，有的平台更容易吸引投资人，投资人也获得稳健收益，称得上「双赢」的存在。

不过，去年以来，不少网贷平台纷纷对风险准备金进行了大刀阔斧的整改及下线，开始转投第三方担保的怀抱。

那么，网贷行业的第三方担保，究竟能起到什么样的作用呢?

在左哥眼里，平台的第三方担保，主要是在平台的项目逾期时，由第三方担保机构为投资人的本息提供全部或者部分赔付。

1. 第三方担保真能保平安?

P2P平台的第三方担保无非是两种性质，融资性担保公司和非融资性担保公司。

那我们怎么去区分这两种不同性质的担保公司呢?

其实很容易，因为融资性担保公司，需要地方监管部门颁发许可的，才能在名称里使用「融资性担保」，非融资性担保公司就不允许了。

一般情况上，融资性担保公司会比非融资性担保公司靠谱一点。

因为融资性担保公司具备贷款担保、项目融资担保等资质，是受法律认可的担保公司。

2. 融资性担保公司就靠谱?

你有没有注意到，左哥说的融资性担保公司也只是靠谱一点?

原因其实很简单：

第一，融资性担保公司，获得的只是地方监管部门的经营许可。实际上呢，这个行业不规范的地方也多，担保公司倒闭、跑路的新闻并不罕见。

第二，监管规定， 融资性担保公司的融资性担保总额度不得超过其净资产的10倍，超过是会被吊销经营许可的。

这条主要是防止融资性担保公司过度担保，在借款人违约时有能力进行代偿。不然平台项目逾期时，担保公司赔偿不了，损失还是得投资人自己承担。

第三，根据我国的担保法，保证责任分为一般保证和连带责任保证。

一般保证：当证明借款人无法履行债务时(比如完全还不上钱了)，保证人(担保公司)代为赔付。

连带责任保证：一旦借款人逾期，债权人就有权要求担保公司在担保范围内进行赔付。

也就是说，连带责任保证比一般保证要安全一些。所以，我们投资的时候看平台和第三方担保公司的合作，注意是哪种保证方式。

3. 非融资性担保又怎么样?

话说回来，虽然融资性担保公司的背书效应，并没有我们想象的那么美好。但是比起很多平台合作的非融资性担保公司来说，还是要强上不少。

那么，非融资性担保公司又是怎样的呢?

左哥研究过，常见的给P2P平台提供担保的非融资性担保公司，主要有小贷公司、融资租赁公司、商业保理公司、资产管理公司等等。

一般来说，这些非融资性担保公司之所以为平台提供担保，大多数跟平台的资产端有合作，既然为平台提供了债权，那就顺便再提供个担保。

比如说，有些平台(比如说爱钱帮)的第三方担保，就是债券回购。这种既是债权提供方，又是债权担保方的，显然不是真正的第三方担保。

换个角度来说，上面提到的非融资性担保公司，一定有债权回购能力吗?

不一定，因为可能他们公司自身的流动资金都有限，一旦担保的平台真大面积发生逾期了，这些做担保的公司，恐怕也没那么多钱拿出来垫付呀!

又比方说，有些平台的第三方担保公司，不具备担保资质，然后是注册资本也有限，给大平台做担保，你能相信它们吗?更别说一些平台跟担保公司之间有关联担保之嫌。

4. 总结

最后左哥总结一下：在公司属性上，融资性担保公司，比非融资性担保公司靠谱一些;在担保方式上，连带责任保证比一般保证要强。

说到底，第三方担保只是安全保障方面的一个方面。你的本金安不安全，最后还是得看平台靠不靠谱，得看平台自身的运营能力、业务模式以及风控能力。

毕竟，不管是融资性担保公司，还是非融资性担保公司，偿付能力都是有限的，更何况有些担保公司实际上不具备任何偿付能力。

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