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【P2P返利】谈谈我的理财观

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发表于 2020-5-21 11:19:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
 

我的背景:

1、收入稳定较高,资信较高。

2、家中主力经济支柱,需要预防突发事情。

3、短期无买房等大额资金需求。

4、家庭积蓄还不能买信托私募(一般建议净资产300-500w以上再考虑)。

5、无太多时间打理资产。


根据背景而推断的理财规划:

1、流动性比率=M0资金/单月支出=2-3。(一般建议3-6,由于个人收入稳定较高,及有一定可临时调用贷款能力,所以自己设定的流动性比率较低。况且我的资产基本40%以上都可以临时无太大损耗取回)

2、大类资产配置:

a、指数型基金:2-3个,资产占比35-45%。(墙裂推荐蚂蚁聚宝的慧定投)

b、固定收益类资产(主要P2P):5-7个,资产占比30-45%。

c、股票型基金:5-10%。

d、债券型基金5-10%。

e、保险:1-5%。

f、M0资金(活期、现金、货币性基金):少量。

g、股票:0%。(不看好个人投资股票,偏信机构投资股票)

h、外汇期货现货:0%。(不看好零和博弈)

i、信托私募:0%。(钱不够)

j、券商理财、银行理财:0%。(参考利率低,单位资金也大)

k、负债(信用卡负债、支付宝负债):没有买房前最好轻量负债,一般在5%以下。(信用卡/支付宝负债即免息贷款,即我可以每月多了5%的资金理财)

3、近期自己计算的我的所有资产的复合年收益在7.0-7.3%,减掉资金站岗、M0资金等成本,一般应在7%以上。这个参考利率我觉得够了,再高的参考利息我认为是有风险溢价在里面,冒大风险的。(根据国债参考利率、信托参考利率、通胀参考利率来评估无风险溢价的参考利率)


我的核心理财观念:

1、分散理财品类,分散单品类中的资产来源。

2、稳健为主,可接受部分资金损失。

3、不追逐过高收益,参考标准:国债参考利率、信托参考利率、通胀参考利率。

4、坚持理论,不追求一时之得失,相信理论正确的情况下即可保证概率上的成功。


这次,主要讲下我的选P2P思路吧(就是我那30-45%的资产):

1、大家都知道的逻辑:国资>上市>风投>民营。

a、亲身见识过最好的风投、民营系P2P平台也是乱象丛生、各种问题,所以绝不投风投、民营P2P。

b、听过上市系内部部分乱象。上市系分2类,一类是大公司控股的,一类是原来风投/民营P2P拉投资加入了少量上市公司股权的。后者我不投,前者可以投。

c、亲身见识过国资内的严谨流程及做事风格,所以偏执地只信国资。因为国资的股东怕出事,监管要求禁止的事情不做、风控压力大的事情不做。

in all,中国的金融市场催生了中国式P2P(“保本”的历史观念,投资人要求平台必须保本,所有的压力堆积到“信用中介”的P2P平台身上),没有借款人分散的说法,没有逾期不待偿的说法。所以,挑平台最最最重要一点:挑背景。

2、其次参考看:

a、之家的排名:尽量在100内,虽然没有完全公正的第三方,但有相对公正的第三方。

b、注册/实缴资本:实缴即实力。

c、前10投资人占比:一定程度上说明平台扛风险的能力(注意,这是在我不担心平台跑路而选出的平台的基础之上的,为了防止不跑路的平台遭受坏账而承担不起)。

d、高管团队:有学历、社会资源的人不至于跑路,因为他们本就可以有很好的收入。

e、上线时间:上线久了,起码可以经历完整的微观范畴上的金融周期(即一次完整的借款、贷后、还款、结清的周期),当然,目前还没有平台可以经历宏观上的经济周期(P2P都在2010年后成立,起码需要达到8-9年)

f、资产类型及担保方式:这是最后最后的评估了,直接穿透到底层借款人的考察,这种事偶尔会看看,只要不太出格(比如说低收入人群的信贷),只要是抵质押、保理、担保类资产,不会太差。当然,如果真的有时间,可以再去研究下平台的合作机构的资信,比如研究下合作的保理机构是否属于行业中的上游等。


ok,讲太多了,分享下我整理的表格。表格中是我采集的一些国资、银行、上市的P2P数据,主要查了股东背景材料、各平台间核心数据的横向对比。觉得亮点的数据都用绿色标注,不是很好看的数据用了红色标注。我个人的投资优先级排序是:P0>p1>p2>p3。当然这纯属我的判断,各位别直接跟,我不是担保,不能保证只赚钱不踩雷,哈哈。(都说荐股的人没朋友)

投资就是赚钱嘛,要想赚钱当然要自己分析了。以上纯属我的胡言乱语,希望各位多多指教

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