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【P2P返利】纯干货、不掺水,网贷投资新思维下的一颗板栗

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发表于 2020-5-21 16:57:27 | 显示全部楼层 |阅读模式
 


光说不练假把式。这里说一下自2015年4月以来,考察、甄选、投资平台的事。纯客观记录,无一字虚言。

一、平台的甄选、考察过程

首先要感谢网贷之家!对之家“导航”里的四川50余家平台,逐一了解网站内容,按收益(参考年化18%以上)选了6家入围。

实地考察了2家,电话、QQ聊天进一步了解了其他4家。其中,SF高息,已有原鼎玉投资人进入,优先去看了,貌似有点悬(后来也试投了2月,客户体验其实还不错,还是撤了)。KD、HC看起更高大上,又要等标,又要繁琐收费,直接过滤掉了(后来HC还爆雷了,这是运气呢,还是运气呢)。AS在眉山,没看出明显劣势,试投了1月,老平台了,还要扣管理费冲抵成本,不爽,也撤了。SD在宜宾,资产标有点看不懂,而且我根本就不相信三四线城市能够孕育出稳健的平台,也直接过滤了(SD后来也爆雷了,不客气的说,相比HC,这个未出意外)。

剩下X,成为重点考察、洽谈对象。2015年5月,先对X进行了全面考察,包括标资料、停车场,管理人员逐一交流。随后,平台老板签了保证合同(就是老板以个人名义对投资人债权承担连带保证责任)。次日,本人从股市撤资,第一期投了15万(后来加仓,目前待收稳定在40万。接着,若干投资人出席,成立平台投资人委员会,本人忝列主席一职(虚职,不领钱的)。

选择投X,是基于如下考虑。

(一)可以入围

1、收益尚可,参考年化18%以上。

本人对低息平台素无好感。低息平台,要么无能---挣不到钱,要么贪婪---挣到钱了,自己吃肉、投资人喝汤。

2、本地平台。

  考察、监督,许多事必须实地进行;万一出事,维权也便利。中过雷你就有感受,本地、外地区别大了(这个本地原则是个人偏见哈,没有借鉴性)。

(二)未发现根本性安全缺陷

1、没有诈骗平台的感觉。员工配备、表现合乎常识。

2、基本排除自融:老板无其他实业。无不良爱好。借款人、标真实。

3、全部是财产担保标,有据可查。也不是说“信用标”就不靠谱,但那谱谱完全攥在平台手里,投资人无迹可寻。

4、老板愿意负担连带责任。

(三)有三点特别考虑:

1、老板有5年以上小贷经验。理财、风控等核心员工,素质尚可。借款人资源丰富。这相比IT入口的平台,更接近金融本质。

2、资产标全部是房抵押标、车质押标,并以车质押标为主,手续完备,账实相符。信用标不靠谱(从投资人角度看);房标比重太大,一旦较大面积预期,流动性差;车抵押标,实务上类同信用标,风险不可控。相比之下,X的资产端有其优势。

3、平台愿意接受投资人监督。

   在考察中也发现X存在风险点或者说缺点。

1、银行存管未实现。这既未达到政府的“示范性要求”,实践中也不排除投资人资金被挪用可能。这个是平台的道德风险。在国家强制性政策出台前,这个只能靠投资人监督。

2、小贷出身的平台,有其“出生缺陷”,客户线上体验常有不如意,一些服务还要靠客服人工完成。

二、对平台的监督实务

X 去年3月上线。5月时,待收300万左右。本人投资后,也推荐了一些理念相同的朋友投资。目前(2016年8月),待收近2000万。这相比一些平台,苦熬几年,直到爆雷都没有越过盈亏平衡点,待收区区几百万(比如绵阳的一些平台),算是有成效了。

如果说有什么共性经验与大家交流,主要是两点。

(一)投资人一定要定期、不定期地对平台进行核查,谓之“体检”

本人投X后,除了平时与平台的沟通、建议外,分别于去年12月、今年3月、5月、7月对平台进行了全面的商业模式、账目、担保物考察(检查),并有考察报告在群内公示。人是会变的,变化是有一个过程的,要争取做到防患于未然;一旦平台爆雷,“要钱没有----”,就极度被动了。

说一下考察思路,过程省略。

   假设平台是真实中介,那么从投资人角度看,总待收就是平台的债务,借款人作为担保物的房、车,就是平台的资产,总资产应该高于总债务,而且资产与债务一一匹配;对于房标,要求都有他项权证,上面记载的债权金额之和应该等于房标总待收。否则,就有假标,就有资金池和自融的嫌疑。这就是总量监控的思路。

   落实到操作层面,要保证平台对其债务(投资人待收)不隐瞒、不虚报,待收数据就必须公示,由全体投资人核对,只有全体投资人核对的待收数据才是真实可信的。对于平台资产,就需要现场核查,抵押房要看房产证书、估价、抵押权证(他项权证)、房屋交易委托及公证书,质押车要看钥匙、行驶证或(和)机动车登记证、汽车实物、估价、停车场安全情况。担保物还要与有关借款合同匹配。

另一方面,平台的财务状况也很重要,要了解平台真实的现金流,它的收入、成本构成,它的商业模式、利润来源。要让老板打开电脑,打开银行账户,出示资金流水和账户余额。

还有,要与平台员工交流。投资人与平台员工有很大的共同利益,平台爆雷,员工利益受损,职业生涯受挫。

(二)在安全线以上,投资人可以选择与平台同舟共济

年底对所有平台都是一道坎儿。2015年雷声滚滚,年底投资人更趋谨慎,平台年关难过。X投资人选择资金留在平台过年,这对于春节后平台放开手脚拓展资产端业务,起了很大作用。

本人向来不认可四处游击、撸羊毛的观念与做法,觉得投资人还是要有自己的“根据地”才稳妥。这个话题敏感,不深聊。

(下篇看点:如果投友们有需求,下篇聊聊投委会对平台监督的操作方式)

特别声明:纯粹个人投资经历实录,欢迎友好交流、理性切磋乃至批评。但凡阴阳怪气、不怀好意、龌蹉下流之辈请自重----本人天蝎座,你懂的。



唐雎之剑:网贷实务派,成都某高校职员,某爆雷平台维权负责人,某平台投委会主席。

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