【网贷测评】易港金融测评：小而精的上市系车贷平台

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测评说明：站在网贷投资人的角度，从投资前、中、后所关注的主要方面依次对易港金融做实测体验，测评日期为2017年9月12日。

一、平台背景:上市公司参股

易港金融，隶属于杭州易港诚互联网金融服务有限公司，于2014年11月1日在浙江杭州正式上线运营。根据工商信息查询，易港金融注册资本为6000万元，并已全部完成实缴。另外从工商信息来看，杭州易港诚互联网金融服务有限公司目前是由杭州链反应投资合伙企业、浙江康桥汽车工贸集团股份有限公司等4家企业法人出资设立，其中杭州链反应投资合伙企业占股20.17%，由科达股份、链动投资、围海股份等出资设立，据其官网介绍，易港金融于2016年5月获上市公司科达股份（600986）旗下链动投资6000万人民币A轮投资，可以看出目前已完成工商变更，易港金融也由此跻身为上市系行列。

表1易港金融股权结构情况

二、产品：专注车辆抵质押业务收益处于中上水平

由于其集团公司康达信贷主要做汽车金融，易港金融依托于其集团公司目前专注于车贷业务，所有标的均为车贷标。从产品整体来看，易港金融的项目类型较为多样，根据其官网介绍，散标类型有抵押标、质押标、合格证贷、车银宝垫资贷和商用车标等，但目前平台以抵押标和质押标为主，其余种类产品发标量较少，部分产品近期已未发新标，如商用车标自2016年1月底就没有发布新标，近期借款期限主要是1-6个月，期限较为灵活，流动性较高，近30日平均预期参考年化预期参考收益率为10.75%，高于行业平均水平，在同等背景下收益具有一定优势，具体产品介绍如下：

表2 易港金融散标产品情况

产品	产品介绍	预期参考年化预期参考收益率	借款期限	起投金额	还款方式
抵押标	借款人在借款时以自有产权的机动车提供抵押担保的借款标	8%-15.5%	1-18个月	50元	每月还息到期还本
质押标	借款人在借款时以自有产权的机动车提供质押担保的借款标	8%-11%	1-6个月	50元	每月还息到期还本
合格证贷	车商将在库新车的合格证质押在平台的借款标	8%-10%	1个月以内	50元	到期还本付息
车银宝垫资贷	担保公司为新车按揭客户支付全款购车，并向合作银行提请放款，银行款项还未到账的情况下，通过易港金融转让银行欠担保公司的债权发标。	8%-12%	1个月以内	50元	到期还本付息

备注：预期参考年化预期参考收益率和借款期限以2017年以来平台发布标的情况为统计样本，商用车标由于自2016年1月底就没有发布新标，故不再介绍该产品。

从平台借款项目来看，目前以车辆抵质押为主，项目主要来源于线下实体营业部，据客服介绍，目前已在杭州、广州、成都、昆明等20多个城市，开设了48家线下营业部。根据项目基本信息介绍，车辆抵押成数基本在5-7成左右。另外笔者观察到部分借款标展示的借款资料中车辆抵押登记时间与发标时间相差较大，故笔者与客服咨询，客服介绍此类标的为续贷标，即借款人先还款百分之十的本金后再重新贷款，每次续贷会再次对车辆进行评估，但在网站上并未看到评估报告，笔者认为此类标的就是展期标，并且此类标的并未做任何标识，项目基本信息介绍也并未提供此类标为展期或续贷标，也并未介绍此前的借款情况，投资人无法了解标的真实情况，笔者认为这是平台需要改进的地方。

再来说说借款项目透明度，单个项目不仅有借款方基本信息和保障方式的文字描述介绍以及合同模板，并有借款人身份证、驾驶证、车辆照片等相关借款资料照片展示，抵押标展示了车辆抵押登记证明等关键资料，但展示借款资料仍不太全面，借款合同和评估报告均未展示，并且部分车辆抵押登记证明的抵押权人被遮掉，看不到具体抵押权人，笔者认为清晰地展示抵押权人和展示更多借款资料信息，可让投资人更详细地了解项目真实情况。不过总体来看，平台项目透明度相比其他平台来说还是不错的，但仍有可改进的地方。

三、体验和费用：体验较好，费用方面优势不足

易港金融注册、实名认证、登陆和客服咨询等功能使用起来比较流畅，有债权转让、商城兑换等功能，功能较为齐全，整体网页简洁，体验还不错，并且网站上有关于平台运营实时数据和运营报告等信息披露。

费用方面，平台目前有三种充值方式，分别为快捷充值、支付宝转账以及银行转账，目前线上充值不收取费用，提现采用免费提现额度，免提现额度内免费，超出部分收取千分之二，免费提现额度根据累计投资额而增加。另外平台目前收取用户所得预期参考利息的百分之五作为平台服务费，并且债权转让也会收取成功转让债权金额的3‰，不过债权持有30天以上转让可免手续费。总体来看，平台在费用方面相比其他平台没有太大优势，对投资人并没有太大吸引力。

表3 易港金融资费情况

充值费用	提现费用	平台服务费	债权转让手续费
线上充值无费用	免提现额度内免费，超出部分收取千分之二	收取用户所得预期参考利息的百分之五作为平台服务费	成功转让债权金额的3‰，债权持有30天以上转让可免手续费

四、运营数据：成交量稳步增长借款人分散度较高

       截至测评日，根据易港金融网站披露的实时运营数据，自2014年11月1日上线以来，平台累计成交量达到26.76亿元，待收金额约4.29亿元，金额逾期率和坏账率分别为2.88%和0.06%。根据网贷之家发布的《8月P2P平台车贷业务TOP50》，易港金融8月车贷成交量排名第14位，处于车贷平台领先地位。

根据网贷之家和易港金融披露的数据，从今年以来平台月成交量和投资人数发展趋势来看，成交量整体呈逐月稳步增长趋势，2月成交量有所下滑主要可能与春节小长假有关。平台投资人数也呈逐步上升趋势，人气大幅增加，可能主要与平台开始重视推广活动以及每月预期参考加息活动较多有关。另外，根据平台公布的前十大借款人待还余额占比为1.18%，可以看出平台借款人较为分散。

五、合规方面：江西银行存管信息披露有待提高

信息披露方面，易港金融目前设置了运营数据和运营报告专区，根据监管要求披露了累计成交量，月成交量、待还金额等运营数据，并披露了近三个月项目逾期率、金额逾期率以及坏账率等关键数据和统计口径，但目前并未按照银监会要求设立信息披露专区，并且平台基本信息披露较少，仍有较大提升空间，需要改进。

资金存管方面，易港金融于2017年2月23日正式上线江西银行资金存管系统，采用银行直接存管模式，银行为每个借款人、投资人开设独立的银行电子账户。整个开通过程较为顺畅便捷。目前平台所有借款项目的资金均由江西银行存管。

限额方面，由于易港金融全部业务为车贷，所以借款金额相对较小，受限额令影响较小。根据网贷之家数据频道显示，8月易港金融人均借款金额为10.87万元，但笔者发现平台目前仍存少量个人借款金额超过20万元情况。总体来看，平台在限额方面还是做的比较好，大部分借款标的符合限额要求，但仍存在超额现象，需要进行改进。

六、互动与舆情：互动方式较多舆情较为正面

平台目前与投资人交流的渠道主要有在线客服、QQ群、微信及电话。在线客服人员响应较为及时，一般在发出消息后都能及时得到回复，但是态度一般。从第三方论坛和百度舆情来看，平台舆情信息总体较为正面，但有个别投资人吐槽标的难抢，有资金站岗现象，借款资料打码打得过于严重，看不到具体标的信息，这些均需平台改进。

七、总结

易港金融作为一家上线快三年的车贷老平台，相比其他老平台，人气、成交量和知名度方面相对较低。不过随着上市公司间接入股，跻身为上市系平台，对其来说公信力得到较高提升，今年以来的月成交量也呈稳步增长趋势。平台目前信息披露方面仍有不足，并存有少量超额标情况，不过由于平台专做车贷，在限额合规方面还是有一定的优势，并且目前也已上线江西银行存管。所以未来平台在加快合规步伐的同时，更应注重品牌推广，扩大品牌影响力和考虑如何将产品做的更“精”，在行业大浪淘沙中突出重围，占据一席之地。

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